信用卡怎么用才划算？免息期、分期与最低还款

免息期是怎么回事

信用卡有三个关键日期：记账日（消费入账的日期）、账单日和到期还款日。从记账日到到期还款日之间，就是免息还款期。很多银行的最长免息期在 50 天到 56 天左右。一般来说，账单日后一天消费，享受的免息期最长。

免息期只适用于刷卡消费。用信用卡取现通常不享受免息期，而且要收取手续费。

最低还款不等于“没事”

如果到期只还了最低还款额（通常为账单金额的一定比例），虽然不算逾期，但一般不再享受免息待遇，未还部分要按日计息。不少银行的透支利率为日利率万分之五左右，折合年化约 18%，具体以发卡银行的规定为准。

分期的真实成本

分期手续费通常按每期本金的一定比例收取，看起来不高，但由于本金在逐月减少，实际年化成本要高得多。

以 12 期、每期手续费率 0.6% 为例，名义费率是 7.2%，但实际年化利率约为 13%。目前监管部门要求金融机构明示贷款产品的年化利率，办理分期前一定要看清楚。

保护好个人征信

• 按时足额还款，可以设置自动还款，避免遗忘；
• 逾期记录会体现在个人征信报告中，影响日后办理房贷、车贷；
• 不要用信用卡套现，也不要把卡借给他人使用；
• 办卡数量不宜过多，量入为出。

信用卡最大的价值是免息期和便利，而不是“提前消费”。

本文为金融知识科普，具体规则请以发卡银行的最新公告为准。